يعكف البنك المركزي السعودي على اعتماد الصيغة النموذجية لعقد التمويل الاستهلاكي للأفراد، والتي ستكون ملزمة لأطراف التعاقد بعد اعتماده بصوره نهائية، فيما تأتي الصيغة النموذجية، بهدف حصول عملاء المؤسسات المالية على معاملة عادلة، وسهولة التعرف على الحقوق والالتزامات المترتبة على أطراف العقد، والحد من النزاعات التي تنشأ عن عقود التمويل الاستهلاكي.
المعلومات الائتمانية
وبحسب الصيغة النموذجية التي اطلعت «الوطن» على نسخة منها، فإن الممول ملزم بحماية البيانات الشخصية، ويشمل ذلك المعلومات الائتمانية وجمعها لفحص السجل الائتماني للمستفيد، والتحقق من ملاءته المالية وقدرته على الوفاء، وسلوكه الائتماني، وطلب تأسيس سجل ائتماني عن المستفيد، إذا لم يكن له سجل ائتماني، وإدراج بياناته الائتمانية فيه لدى أي من الجهات المرخصة بمزاولة نشاط المعلومات الائتمانية، كما يحق للممول تزويد وتبادل المعلومات الائتمانية المرتبطة بهذا العقد مع أي من الجهات المرخصة بمزاولة نشاط المعلومات الائتمانية ويلتزم الممول بالحفاظ على سرية معلومات المستفيد وملاءته المالية، كما يلتزم بالحصول على موافقة المستفيد المكتوبة ورقيًا أو إلكترونيًا، عند كل حالة إفصاح.
التعثر في السداد
الصيغة الموحدة عدت العميل متعثرًا في حال تخلفه بشكل كلي أو جزئي عن سداد 3 أقساط متتالية أو 5 أقساط متفرقة لمدة 7 أيام عمل أو أكثر لكل دفعة من تاريخ استحقاقها، وفي حال تأخر المستفيد 7 أيام عمل عن سداد أي قسط مستحق في تاريخ سداده بشكل كلي أو جزئي، يقوم الممول بإرسال إشعار التأخر إلى أي من العناوين المبينة في بيانات الاتصال لغرض الإشعارات الموضحة في مقدمة العقد للمستفيد، يبين فيه تأخر المستفيد عن السداد مع إعلامه بوجوب السداد الفوري، وفي حال امتناع أو تأخر المستفيد عن سداد الأقساط المستحقة فإنه يحق للممول حينها اعتبار المستفيد متعثرًا، ويقوم بإرسال إشعار التعثر إلى بيانات الاتصال لغرض الإشعارات.
السداد الجزئي والكلي
وحسب مقتضى العقد النموذجي، فإنه يجوز للمستفيد السداد الجزئي المبكر في أي وقت، بما لا يقل عن قسط واحد، فيما يقوم الممول بعد سداد المستفيد بشكل جزئي مبكر بتزويد المستفيد بجدول أقساط محدث يبين مبلغ الأقساط الجديدة، بعد الأخذ بالاعتبار المبالغ التي قام المستفيد بسدادها بشكل جزئي مبكر.
كما يجوز للمستفيد التقدم في أي وقت بطلب السداد الكلي المبكر، والتي تشمل المبلغ المتبقي من مبلغ التمويل، إضافة إلى كلفة إعادة الاستثمار «الربح»، بما لا يتجاوز كلفة الأجل «الربح» لأقساط الأشهر الثلاثة اللاحقة لآخر قسط استحق قبل تقديم المستفيد بطلب السداد الكلي المبكر، على أن يلتزم المستفيد بدفع مبلغ السداد الكلي المبكر المستحق خلال 7 أيام عمل من تاريخ إعلامه به.
ويلتزم الممول بإصدار خطاب مخالصة للمستفيد وفق ما نصت عليه مبادئ وقواعد حماية عملاء المؤسسات المالية الصادرة عن البنك المركزي السعودي، وتحديث سجله الائتماني لدى شركات المعلومات الائتمانية خلال المدة المحددة.
الإخلال بالالتزامات
تنص الصيغة النموذجية بأن المستفيد يعد مخلًا بالتزاماته المترتبة عليه بموجب العقد عند إخفاق المستفيد في سداد الأقساط المستحقة، وعدم تصحيح التعثر خلال المدة الممنوحة في إشعار التعثر، أو عند إخلال المستفيد بالشروط والأحكام الواردة في العقد بشكل جوهري، وعدم تصحيح ذلك الإخلال خلال المدة المنصوص عليها في هذا العقد، أو خلال 30 يومًا من تاريخ إخطار الممول للمستفيد بهذا الإخلال، وكذلك عند ثبوت عدم صحة أي تعهدات أو إقرارات أو ضمانات تم تقديمها بموجب هذا العقد بشكل جوهري، أو عند إعلان المستفيد إعساره أو إفلاسه أو عند تعيين مصفٍّ أو حارس إداري أو قضائي أو أمين تفليسة أو أي منصب يقوم مقام هذه المهام على كل أو بعض أصول أو أعمال المستفيد أو على الأصل الممول.
المعلومات الائتمانية
وبحسب الصيغة النموذجية التي اطلعت «الوطن» على نسخة منها، فإن الممول ملزم بحماية البيانات الشخصية، ويشمل ذلك المعلومات الائتمانية وجمعها لفحص السجل الائتماني للمستفيد، والتحقق من ملاءته المالية وقدرته على الوفاء، وسلوكه الائتماني، وطلب تأسيس سجل ائتماني عن المستفيد، إذا لم يكن له سجل ائتماني، وإدراج بياناته الائتمانية فيه لدى أي من الجهات المرخصة بمزاولة نشاط المعلومات الائتمانية، كما يحق للممول تزويد وتبادل المعلومات الائتمانية المرتبطة بهذا العقد مع أي من الجهات المرخصة بمزاولة نشاط المعلومات الائتمانية ويلتزم الممول بالحفاظ على سرية معلومات المستفيد وملاءته المالية، كما يلتزم بالحصول على موافقة المستفيد المكتوبة ورقيًا أو إلكترونيًا، عند كل حالة إفصاح.
التعثر في السداد
الصيغة الموحدة عدت العميل متعثرًا في حال تخلفه بشكل كلي أو جزئي عن سداد 3 أقساط متتالية أو 5 أقساط متفرقة لمدة 7 أيام عمل أو أكثر لكل دفعة من تاريخ استحقاقها، وفي حال تأخر المستفيد 7 أيام عمل عن سداد أي قسط مستحق في تاريخ سداده بشكل كلي أو جزئي، يقوم الممول بإرسال إشعار التأخر إلى أي من العناوين المبينة في بيانات الاتصال لغرض الإشعارات الموضحة في مقدمة العقد للمستفيد، يبين فيه تأخر المستفيد عن السداد مع إعلامه بوجوب السداد الفوري، وفي حال امتناع أو تأخر المستفيد عن سداد الأقساط المستحقة فإنه يحق للممول حينها اعتبار المستفيد متعثرًا، ويقوم بإرسال إشعار التعثر إلى بيانات الاتصال لغرض الإشعارات.
السداد الجزئي والكلي
وحسب مقتضى العقد النموذجي، فإنه يجوز للمستفيد السداد الجزئي المبكر في أي وقت، بما لا يقل عن قسط واحد، فيما يقوم الممول بعد سداد المستفيد بشكل جزئي مبكر بتزويد المستفيد بجدول أقساط محدث يبين مبلغ الأقساط الجديدة، بعد الأخذ بالاعتبار المبالغ التي قام المستفيد بسدادها بشكل جزئي مبكر.
كما يجوز للمستفيد التقدم في أي وقت بطلب السداد الكلي المبكر، والتي تشمل المبلغ المتبقي من مبلغ التمويل، إضافة إلى كلفة إعادة الاستثمار «الربح»، بما لا يتجاوز كلفة الأجل «الربح» لأقساط الأشهر الثلاثة اللاحقة لآخر قسط استحق قبل تقديم المستفيد بطلب السداد الكلي المبكر، على أن يلتزم المستفيد بدفع مبلغ السداد الكلي المبكر المستحق خلال 7 أيام عمل من تاريخ إعلامه به.
ويلتزم الممول بإصدار خطاب مخالصة للمستفيد وفق ما نصت عليه مبادئ وقواعد حماية عملاء المؤسسات المالية الصادرة عن البنك المركزي السعودي، وتحديث سجله الائتماني لدى شركات المعلومات الائتمانية خلال المدة المحددة.
الإخلال بالالتزامات
تنص الصيغة النموذجية بأن المستفيد يعد مخلًا بالتزاماته المترتبة عليه بموجب العقد عند إخفاق المستفيد في سداد الأقساط المستحقة، وعدم تصحيح التعثر خلال المدة الممنوحة في إشعار التعثر، أو عند إخلال المستفيد بالشروط والأحكام الواردة في العقد بشكل جوهري، وعدم تصحيح ذلك الإخلال خلال المدة المنصوص عليها في هذا العقد، أو خلال 30 يومًا من تاريخ إخطار الممول للمستفيد بهذا الإخلال، وكذلك عند ثبوت عدم صحة أي تعهدات أو إقرارات أو ضمانات تم تقديمها بموجب هذا العقد بشكل جوهري، أو عند إعلان المستفيد إعساره أو إفلاسه أو عند تعيين مصفٍّ أو حارس إداري أو قضائي أو أمين تفليسة أو أي منصب يقوم مقام هذه المهام على كل أو بعض أصول أو أعمال المستفيد أو على الأصل الممول.